（深圳医保买一档最划算？要交多少钱？）

　　深圳医保跟其他地方的有点不一样，很多人手里揣着张医保卡，对于怎么用是一脸懵蔽的。为什么去药店买药刷不了医保卡？为什么去门诊看病不能报销？医保能不能断交？

　　今天许阿姨就来给你们简单直白地解说一下深圳医保，如果说得不对，请大家指正！有些东西没提到的，欢迎评论留言，大家一起交流交流。

　　今天讲的医保是职工医保，主要是针对上班族的，居民医保和农村医保咱们下次有机会再说说。重点如下：

　　深圳医保有什么用？你每个月交多少医保钱？你的医保卡可以用在什么地方？医保断交行不行？有了社保就不需要商业医疗保险了吗？

　　深圳的社会医疗保险包含了3个部分：基本医疗保险，地方补充医疗保险，重特大疾病补充医疗保险。

　　你每个月交的医保费，一部分给了基本医疗保险，一部分给了地方补充医疗保险。地方补充医疗保险是个好东西，但是要求你医保要连续交，断了就不划算，这个我们后面再讲。

　　重特大疾病补充医疗保险这个是另外交钱的，自愿参加，一年30元，每年只有5-6月这个时间可以买。

　　我们都知道，重病大病的医疗费用一般都是几十上百万，一般人负担不起，即使是医保，也没法报销那么多。这个补充保险，就是用来加强保障的：在医保范围内的住院治疗费可报销70%（1万以内自费），无上限；重大疾病使用限定范围内的药品，报销70%，最高不超过15万。

　　举例：一名患有急性心脏病住院的医保参保人，住院总费用为81.36万元，基本医疗保险支付53.17万元，再减去地方补充医疗保险报销的部分，最后符合社保目录内的个人自付部分为12.22万元。如果参加了重特大疾病补充医疗保险，那他还可以再报销7.85万元[（12.22万-1万）×70%]。

　　30元很划算了，四舍五入等于不要钱，这个必须买。至于怎么买，去问问你们公司的人资。

　　深圳医保分为一、二、三档，这三个档的缴费标准是不一样的。

　　缴费标准：

　　一档：单位交5.2%，个人交2%。交的这7.2%的钱，有5%会放在你的医保个人账户里（满45岁则是5.6%）。

　　缴费基数是个人的月工资总额，最高是社平工资的3倍，最低是社平工资的60%。

　　最新的深圳社月平工资是9309元，如果你每月工资1万，那么就按1万的基数交；如果你的工资低于5585.4元（社平工资的60%），那么公司要给你按5585.4元的基数交；工资高于5585.4元，就按实际工资交，反正最高不能超过社平工资的3倍。

　　举个例子：你30岁，月工资1万元，每月自己交的医保费是1万元X2%=200元；你的医保个人账户里每月存入1万X5%=500元。

　　二档：单位交0.6%，个人交0.2%。

　　三档：单位交0.45%，个人交0.1%。

　　二三档都没有个人账户。

　　二三档的缴费基数是社月平工资（9309元），无论你工资多少，都得按9309元这个基数交。二档个人交18.6元，三档个人交9.3元。

　　有深圳户口的职工，必须是买一档医保，而非深户的职工，一二三档都可以买，主要看公司给你买哪个，找工作的时候记得问清楚啦。

　　那么一二三档有什么不同呢？到底买哪一个比较好？听许阿姨给你分析分析。

　　（下文的医院指的是政府规定的医保定点医疗机构，不用自己去办定点）

　　1、一档可以随便去哪家医院，直接刷卡就行。

　　2、二三档则不行，看病首先要绑定社康中心（社区门诊）。买医保时公司会给你绑定一家社康中心，你可以自己登陆深圳社保官网更改。

　　3、普通门诊：一档可以在任意医院，也可以在社康，去社康更便宜，费用可以省30%。二档三档只有在社康才能报销，去医院就要自费，不过二三档可以办理转诊，转到其他定点医院治疗，可以报销。

　　来源深圳社保官网

　　4、门诊大病：一二三档都可以在定点医院看门诊大病，待遇是一样的。

　　5、住院：一档二档的住院待遇是一样的，可以直接在定点医院住院就医；三档只能在规定的医院住院，不能随便选，但可以办理转诊，转到别的医院去。

　　6、一档看普通门诊，随便去哪家医院都可刷卡报销，用的是医保个人账户里的钱。个人账户里的钱不够用，就要自费。

　　在连续交满一年以上的情况下，假如你今年身体有点小毛病一直在看病吃药，把个人账户的钱用完了，剩下只能自费。然后你自费一共1万元，超过了【去年社平工资的5%】，超出部分还能报销70%（70岁以上报销80%），没超出就没得报销。

　　即：

　　2018年社平工资约元，

　　【去年社平工资的5%】=X5%=5585元

　　【还可报销】=（自费1万元-5585元）X70%=3090.5元

　　7、一档个人账户的钱，如果余额超过5585元（去年社平工资的5%），超过的部分可以用于：1.定点零售药店刷卡买药（非处方药）。2.绑定家人后用于支付家人就诊时的自付费用、体检、疫苗费用等。个人账户里没有超过5585元，那你就不能去药店刷医保卡买非处方药，除非是拿着医生的处方去买处方药。

　　8、二档三档：没有个人账户，去药店买药不能用医保卡，在门诊看病每年只有1000元的报销额度。大病、住院有统筹基金报销，只不过报销比例没有一档的高。

　　答案是，最好不要！

　　养老险断交影响不大，但是医保断交，你就亏了。

　　比如在大病门诊上，虽然一二三档的待遇一样，但报销多少还要看连续参保时间。连续参保不满3年的，申请报销就要等批准，满了3年的就直接可以报销了。连续参保不满1年的，报销60%；1年以上，3年以下的，报销75%；连续交满3年以上的，报销90%。

　　医保的报销不是无限的，每年都有一个限额，以2018年深圳市在岗职工平均工资=元为例：

　　连续参保不满6个月的，报销上限是元；

　　连续参保6个月-1年的，报销上限是X2≈22.3万；

　　连续参保1年-2年的，报销上限是3倍，约33.5万；

　　连续参保2年-3年的，报销上限是4倍，约44.7万；

　　连续参保3年-6年的，报销上限是5倍，约55.9万；

　　连续参保6年以上，报销上限是6倍，约67万。

　　地方补充医疗保险是深圳市本地特有的，除了统筹基金给你报销医疗费用，地方补充基金还能再给你报销一部分。同样的，地方补充医疗基金的报销也有限额：（每年）

　　连续参保不满6个月，为1万元；

　　连续参保6个月-1年，为5万元；

　　连续参保1年-2年，为10万元；

　　连续参保2年-3年，为15万元；

　　连续参保3年-6年，为20万元；

　　连续参保6年以上，为100万元。

　　举个例子，在连续交满医保6年，中间不间断的情况下，万一得了大病重病，住院了，在医保目录范围内，基本医疗保险最高给你报销67万，地方补充医疗保险最高给你报销100万。如果你的医疗费用已经超过167万了，超出的部分(X-167万)，地方补充医疗基金还能再报销50%。

　　总的来说，就是最高可以报销167万+(X-167万)X50%。如果你没有连续交满那么多年，当然报销不了这么多，这时候【重特大疾病补充医疗保险】就可以派上用场了。

　　医保断了，当月看病还可以报销，下月起就不能报销。医保断交3个月以内的，补缴费用后，不影响连续参保时间；要是断交超过3个月了，连续参保时间就要重新计算了。

　　断交后，个人不可以补交，只有公司可以补交，如果你有断交一两个月社保，入职后可以问问公司愿不愿意帮你补交，补交费用当然全部由你自己出。

　　其实从上面的计算，我们可以知道，医保的保障不能说高。想要达到最高的报销额度，你必须交满6年才行。你要是有去过深圳医院走一趟，就知道深圳看病，挂个号都要几十块钱，贵呀！医保的报销额度根本不够用的。

　　与医保相比，商业医疗保险有哪些优势呢？

　　1、不受连续缴费时间影响，买了就能享受最高待遇

　　深圳医保需要买一档，连续交满6年，才能享受最高的待遇。万一哪天你换工作了，中间断交几个月社保，那医保的连续交费时间又得重新计算了。而商业医疗保险大多数是短期险，你今年交费了，今年就可以拥有合同约定的保额。比如你买了一份保额100万的百万医疗险，你马上就拥有了100万的医疗报销额度。

　　2、无论在哪里都可以享受医疗报销

　　深圳医保要在深圳用，异地就医只能去指定的医院（大多数在广东省内）。如果你以后不在深圳退休养老，社保转移走后，你就不能享受深圳的医保，每个地方的医保待遇都不一样，可能你回老家，医保待遇比不上深圳的好。

　　商业医疗保险就没有限制了，无论你在哪个城市，都可以报销。现在有些保险公司开通了异地报销服务，你在深圳买的保险，回到别的地方找到服务网点就能提交资料进行理赔。

　　3、报销范围比医保广，重疾险有身故赔付

　　医保只报销目录范围内的费用，比如一些不在目录内的昂贵的进口药，疗效更好，却是不能报销的；或者是先进的治疗手段如治疗肿瘤的质子重离子放疗，也不能报销。

　　另外，二三档医保想要转诊到其他医院，实际操作起来手续复杂，而且地方补充医疗保险的报销，不能像统筹基金那样直接刷卡记账，需要拿着单据发票去申请报销。（如果你有办过这些手续，欢迎评论留言告诉我们~）

　　而商业医疗保险几乎都可以报销的，甚至一些高端医疗险，还能报销国外医院的治疗费用。

　　医保治病可以报销，但是身故了，亲属只能继承医保个人账户里的钱，如果没有个人账户，那就是什么都没有。商业医疗保险中的重大疾病险，通常带有身故赔付的功能，身故了，按照合同约定给亲属赔付一笔保险金。

　　4、便宜，保障更高，没有社保也能用

　　说到大家最关注的问题了，商业医疗保险贵不贵？

　　现在的医疗保险大多数是消费型、短期险，一年交一次钱，通常也就是几百块钱。比如现在的百万医疗险，30岁的人购买，一年保费也就三四百块。

　　算一下，医保每个月要交几百块钱，一年下来也好几千了。

　　有了商业医疗保险，医保报销完了，商保接着报。有些非深户的上班族，由于公司原因只能买二三档医保，报销比例少。不过只要在赔付范围内，剩下的部分，商保都可以接着给你报销。还有些人根本就没有买社保，也就不能享受医保，那么有了商保，看病住院照样可以报销，不用担心没钱治病。

　　2019年上半年保险行业的理赔数据

　　你们会为自己存一些钱作为治病备用金吗？重大疾病的治疗康复费用一般都好几十万的，存多久才能存到足够的备用金呢？

　　如果你已经为自己配置好了医疗保险，将来的疾病风险已经有了保障，那么这笔原来打算存作医疗备用金的钱，拿去做其他的投资，岂不是更好的理财方式？

　　有时候保险被称作救急救难救命钱，正是因为，保险可以让人后顾无忧。

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